역사상 상품권 카드결제에서 가장 혁신적인 일들

대한민국에서도 통신 데이터 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 케이스가 속속 나오고 있다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 타겟으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 사용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 국내외에서 마이정보(본인신용정보관리업) 서비스가 내년 7월부터 본격화할 예정인 만큼 여러 데이터를 사용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

15일 금융권의 말을 인용하면 카카오뱅크는 지난 10월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2018년 12월 금융서비스 시작 직후 모아온 대출 사용 고객들의 금융 거래 데이터를 분석해 반영하는 방식이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기간이나 정보 평균 사용량 등 통신과금 서비스 이용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있다. 카카오뱅크는 올해 문화상품권 소액결제 하반기에는 신용평가모형에 스마트폰 소액결제아이디어와 개인 사업자 매출 데이터에 대한 분석 결과도 적용할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2011년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 폭발적으로 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 반영해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인을 받은 전체 고객 중 37%가 T스코어를 통해 최대 9%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(15조8000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 1조6200억원으로 60%를 차지했었다.

나이스평가아이디어 직원은 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 적용할 경우 신용정보 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 더욱 높일 수 있어 연체율을 떨어뜨리고 승인율을 높이는 데 도움이 된다'고 이야기 했다.

통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있다. 연령대스평가아이디어의 말을 인용하면 2019년 카리브해 국가들이 진행한 핸드폰 정보를 활용한 신용평가 실험에서는 79% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 60% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기한대 유흥지역 등 위치 변동 이해을 통한 리스크 수준 측정 등 다체로운 모습로 이용되고 있을 것입니다.